你好諗Sir，本人年近40，是全職主婦撫養兩小孩。作為中年人，特別認同諗Sir對投資及處事之看法。如果有朋友覺得每天生活很刻板又想突破困局，我一定會介紹諗Sir比佢知！原諒我閒日晚上要跟進孩子學業，暫未能親身上堂。但原來身邊有朋友已是諗Sir學生，希望你多點上電視節目，令大眾獲益。

問：

今次來信請教，本人丈夫人工平均月薪40,000元，自營廣告公司，但工作收入不穩定，未有收入證明。

幸好早年買入一單位，當時入價500萬元，現收租金28,000元，現時樓價已達1,100萬元。本身自主的房子是租的，交租13,000元 ( 好業主，不太加租想長租照住 )。現金只有80萬元。

由於只有丈夫一人養家，現在想問如用80萬元作投資，因現在壓力很大，每月賺的只能應付開支，無錢儲，發覺身邊一班朋友及舊同學都一樣，很需要你的意見。

本人亦有想過將物業放賣，本人估計賣樓後可吐600至700萬元出來，但由於此單位對我們很重要，不敢亂來。看近日的新聞，強烈覺得理財若行錯一步，真係可以毀滅一個家庭，希望諗Sir能給予寶貴意見！

答：

人打份工，幾萬收入，唔趁早為自己產出被動收入，到四十幾感到躊躇是必然的。故後生二十，好努力工作及選對路線，三十歲開始試用錢搵錢，才可免去中年困局。

人除了收入，更要提振個人借貸力及被動收入。讀者可叫廣告公司不時發董事袍金間接出糧比自己，變相令自己收入穩定下來。誠然由下個稅務年度開始，利得稅首200萬元只8.25%，小型公司更可用紅利模式出糧比自己，用公司名義付稅，又可令自己收入穩定，亦可免除不少稅務負擔。當然銀行亦不是省油的燈，只係持續由公司戶過比自己，銀行不接納此證據為收入證據，借貸人應有更好準備。

至於被動收入，買債同買樓去產出被動收入相對簡單，因債券的年息是訂明的，而樓房只要你買大型屋苑，市差只要肯減些少就有人租。股票經常唔使打理又有息派做招徠，筆者意見是：買股票是把你的錢交比上市公司大股東打理，你將賺蝕交咗比人，極不公平。

至於你想透過睇年報或利用個人觀察去搵出10倍股，只好說科技進步下你的研究，人地一部電腦付些少年費予Bloomberg就可取締。所以一個老散想單從睇年報去得到長時期而又大幅跑贏人地的Advantage，真係唔想Comment呢種說法。然而入世未深嘅你唔好亂封畢菲特做偶像。讀者提的「一家自殺」個案，案主就係將畢菲特掛成FB個人頭像。

至於買車位或REITs去產出被動收入可以，惟車位不少年回報率只2-3%，在香港上市的REITs派息3-5%不等，加上不時受香港市場大波幅影響，故筆者的債基疊增方產加上不時提出的20%年回報保險才有人討論。見下圖展示派40%息的債基a餐，2018年全年跌0.59% ( 下圖 )，2019年開始至今升2.96%，價格波幅微。

以上文章刊於《招職》。