面對創新科技的衝擊，各行各業都需要作出改變去配合，才有競爭能力在市場運作，銀行業也不能例外。銀行業務由實體走向虛擬，不設實體分行，租金、人手成本大降。有見及此，金管局在今年先後發出八個「虛擬銀行」( Virtual bank ) 牌照，香港的「新型銀行」( Neo bank ) 時代掀序幕。

所謂虛擬銀行，是指沒有實體，主要透過互聯網、手機應用程式等電子平台，提供存款、借貸等零售銀行服務。香港推出虛擬銀行，是智慧銀行措施的重要一環，相信能夠推動金融創新，帶來更好的客戶體驗和促進普及金融。

是次獲發牌的機構不只有傳統銀行，亦有科技、零售及電訊業，大部分都組成集團，因而引人起人猜想虛擬銀行未來可能出現的面貌，例如渣打計劃將虛擬銀行與其他服務融合，提供零售金融服務和產品，以及合作伙伴 ( 電訊盈科、香港電訊、攜程金融 ) 獨有的電訊、娛樂和旅遊服務。至於中銀的合作伙伴怡和，則是牛奶國際的大股東，旗下品牌包括美心、惠康、7-Eleven、宜家家居等，全部是香港人熟口熟面的品牌，而京東數科則是互聯網巨賈，這令人期待金融科技結合零售業後，可刷出甚麼新火花。然而，可以肯定是虛擬銀行的出現，定必改變整個銀行業的生態環境。

有分析指傳統銀行歷史悠久，由於其業務規模較大，因而回應市場轉變較慢，效率不如虛擬銀行。若然虛擬銀行善用科技，能夠依賴大數據分析客戶需求、投資風險等，營運效率將大大提高，成本也因而降低。未來虛擬銀行為區別客群，服務和產品須具特色和迎合客戶需要，重視客戶體驗，很可能出現「分門別類」、服務專業化的行業生態。

相信在不久將來，便能夠體會其創新銀行服務，大家不妨拭目以待。

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【IT事務所】「虛擬銀行」改變銀行業生態環境

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