不少情侶都要為結婚後住屋問題張羅,找尋兩小口子的安樂窩。樓價持續高企,要在市區黃金地段置業的負擔不輕。不少人會考慮先租樓,並設計一個中長期的投資儲蓄計劃,達到置業目樓。
無論是租樓抑或買樓,你都需要作出重大的財務決定,而這些決定對你日後的財務影響深遠,必須審慎規劃。租樓或買樓往往取決於個人的財務狀況、生活方式和家庭因素。參考以下租樓、買樓比較,作出適當選擇:
買樓 | 租樓 | |
自由度 | • 可按家庭需要進行較大的裝修改動 •較難轉換居住地區 | •擺設裝修欠缺彈性 •租期具彈性,可根據工作、上學需要而轉換居住地區 |
財務負擔 | 以銀行按揭貸款形式買樓,須承擔長期財政壓力 | 租金水平受市場環境影響 |
開支 | 開支較為繁雜,當中包括保養維修等突如其來的額外開支 | 不少雜費支出一般由業主負擔 |
投資價值 | 有機會獲得出租單位的租金回報或因物業升值而賺錢 | 租金支出並無任何投資或儲蓄價值 |
風險 | 如物業價格驟跌,有機會成為「負資產」 | 「死約」過後業主可能加租或中止租約 |
個人資產影響 | 資產可由家人或後代繼承 | 無資產累積成分 |
買樓置業是不少市民一生中最大額、年期最長的投資,因此置業前一定要深思熟慮,不要跟風為買而買,了解自己的負擔能力,不要勉強「上車」,亦要考慮一旦樓市周期改變,樓價下滑對自己的影響。決定置業之前,考慮以下多方面因素:
1. 自己及家人是否有住屋需要、哪方面的住屋需要﹙例如單位大小和地區等﹚,及這種需要是即時性抑或是將來的。
2. 單位價格是否在自己承擔範圍之內,是要算算手上有多少入市資金,如果不夠,便要制訂可行的儲蓄計劃。
3.長遠是否有能力供款,留意供款相對收入的比率,例如不超過收入的五成;亦要考慮息口變動對供款額的影響。
4. 工作的穩定性,尤其是年輕人轉工機會較多,收入未必穩定,最好預留一筆款項,例如相等於六個月按揭供款額,一旦轉工甚至失業,亦無需面臨斷供。
5. 再想想你的人生計劃。你是否會在目前的行業、機構、崗位長期工作?供樓可能帶巨大的財政壓力,令你放棄為追求理想而轉工的機會。
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以上文章刊於《招職》。