問：
諗Sir你好
本人快到30歲，單身獨女與家人同住，月薪21,000元，有加班錢約3,000元。我希望可以幾年內有第一間樓，近年已積極儲錢，希望你可以答本人個案改善一下。現在月儲6,000元。
資產：
• 一份101投連險，月供3,000元，已過最低供款期。另外已有人壽同住院。
• 股票約10萬元，剛開始學買來賺價，未有賣出，賬面暫時有賺7,000元左右。
• 活存港幣加定存外幣合共40,000元左右，可以動用。
美容分期將繳清，有下列問題：
• 想買馬鞍山私樓二手細單位 ( 估計樓價大概都要400至600萬元 )
• 以自己的儲蓄力 ( 平均每月儲6,000元 × 12個月 + 花紅24,000元 )，一年可儲10萬元，三至四年後應該有40萬元左右，應剛剛好有足夠首期。
• 如我想進取啲，將儲蓄部分拎去債券╱ETF度，因為我本金唔多，一定買唔到直債，擺落債基適當嗎？定擺喺ETF度簡單啲好？
• 另外好奇一問，假如我家人把大量股票放在我戶口收息，這可被銀行當作另類收入嗎？對借貸力有幫助嗎？
• 擔保人方面，本身打算請家中兩老幫忙，但父親已經退休、母親向來無業，他們可以做擔保人嗎？
同埋，我呢類初階新手，本金又唔多，你建議我去上咩投資班比較適合？希望你有時間解答我嘅疑問，多謝！
答：
讀者自己都計到，肯儲四至五年錢要上車又唔係絕望，一有九成首置上會此王牌、二是政府又發出政策幫年輕人更易上車。第一次買樓肯定係細單位架啦。但如果要新樓一房，同大屋苑舊樓兩房比，筆者寧願要舊的。兩房始終好租，一房的Studio前排大家都經歷過，酒店壓價落嚟出6,000至8,000元月租，即刻一房住宅單位難租出另外如婚後有小朋友，就當請埋工人兩房勉強夠頂，起碼比你時間儲多二至三年錢換三房。無業者作擔保人，就當做到都應未能擴大借貸金額。其實你仲爭幾多先批到按揭，銀行係計到出嚟。如你識計即情知你要搵最少人工幾多及少於60歲的人擔保你。
港股普遍風向吹淡，不明朗因素多，反令買美股更有為。其實而家港股美股都叫免佣，兩者都透過電腦落盤，故買美或港股程序上差唔遠，初心者入手美股更有勝算。更何況美股市場深度夠投資種類多，一旦懂得買美股，返回港股市場分析將易上手很多。
年輕人初儲到錢，最常見錯誤是很快又被人「呃」走，留意保留財富唔被人拎走，也是一種能力。有些年輕人加按樓，拎咗百幾萬元之後買錯股票，輸了一半嘅人唔少。又或被朋友游說借錢搞生意而自己欠下高利貸。這種種年輕人都要留意。講到美股，下方加油站公司的股份，年息派10.45%，過去一年升到32元水平。如睇好酒價又要有10%息，此為其中選擇。
REITs唔一定要買領展，美國的REITs如下方年派11.86%息。11%息嘅嘢係咪好高風險呢？答案是一年波幅在15至18元水平，波幅低過不少香港大藍籌。香港市場懶了用很多風險去換太少回報，故一列出更高息的美股，用港股的回報╱風險比去推上去，自覺得美股此等回報風險大到無倫，其實是錯的。另外美股買賣沒有手數 ( Lot ) 限制，一千幾百都可試買入。
金價現在1,500阻力位前反覆，金價由2018年11月升穿1,200開始，到1,500回頭，升了20%許多些少。若然你買嘅係同金價相關的ETF，升幅可由15元升至最高45元，三個開。所以金升唔一定要買金，相關嘅嘢可升得仲勁，原理及買乜在收息104會解。
上述一些展示應已助讀者開美股有個開端，建議讀者抱有恆心儲錢，再把10萬元投入美股市場打理一下，學習好投資技巧，先不講贏錢，但你投資過及明其原理，或後生受過小教訓，可避免人到中年有資金時出大錯。至於債基讀者不要大手買入，可用10,000至50,000元左右試試債的派息是否穩定及價格平穩，只要後生搞清債是甚麼，及跟進債市，到五至十年後真要買債收息就會熟悉及買對合身的投資物。如從來未上過筆者課程，大多建議由收息101開始，講解投資理念及多個10%年息的收息方案，解埋風險及點買平使費。11月班為2019年最後一班，要報請把握時間。儘管2019年社會遇困，全2019年的收息班都在開課前早幾個星期就收滿的。
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