在數碼崛起的時代，保險科技 ( InsurTech ) 被廣泛應用，發展可謂一日千里。其中，區塊鏈 ( Blockchain ) 這種對所儲存的共用資料進行加密保護的模式，正獲不同行業試行應用。有調查發現，物流、政府項目和醫療是區塊鏈技術最有應用前景的領域¹。根據世界保險報告，有近六成受訪保險業者表示，在未來三年將會試行或投資於區塊鏈科技²。

區塊鏈是隨着虛擬貨幣比特幣的出現而開始普及。基於具有資訊不可刪改，以及作分散式存儲的特點，保險業界都積極探討及應用區塊鏈科技。簡單來說，保險是由統計數據支持，區塊鏈則可用於整個保險流程，如釐定保費、投保簽約、理賠、再保險及風險管理等。區塊鏈的應用可略分為以下四項：

1. 欺詐識別及風險防範：保險索償理賠資料不可刪改，則有助於消除保險業中常見的欺詐來源。

2. 財產保險和意外傷害保險：以智慧合約形式記錄的保單和共用數據系統，可提高財險及意外保險的索償效率。

3. 再保險：通過智慧合約，可保證再保險合約在區塊鏈平台上的資訊安全，簡化保險人和再保險人之間的支付流程，提高營運效率。

4. 醫療保險：區塊鏈技術可為醫療記錄作加密保護，並與服務提供者共用，從而提高醫療保險生態系統的互通性。

就上述醫療保險的應用上，大都會人壽已率先於新加坡推出自動化保險方案「Vitana」，這是全球第一個採用區塊鏈技術為孕婦提供妊娠糖尿病保障的保險產品。在當地，懷孕不超過六個月的孕婦如想投保，只須下載手機應用程式，而客戶的電子醫療紀錄會透過手機等行動裝置安全地連結 Vitana，並於數分鐘內於發出保單。當已投保的孕婦被診斷患有妊娠糖尿病時，將自動獲得保險理賠，無需另行申請索償，直接減省醫療機構及保險公司之間的文件往來。

在手機普及的世代，保險客戶不再需要提交紙檔作為證明，只須登入手機程式，輸入資料，就進入區塊鏈的加密運作，保險公司營運效率大為提高。當然，區塊鏈本身亦有其技術限制，所需處理的資料越多，亦即代表區塊愈大，數據處理速度會愈低，因此當應用在較為複雜的保險產品上，效率便會相應下降。雖然區塊鏈本身有其局限性，但相信這技術的應用將會成為香港保險業的趨勢。

¹調查：區塊鏈技術在物流、政府和醫療行業的應用前景最被看好 ( 2018年5月 )

²World Insurance Report ( 2017 年7月 )

以上文章刊於《招職》。