很多工作新鮮人投身職場之初，人工都不高，因此對存錢理財感到困惑。在沒有理財概念及沒有計劃之下，結果只能成為月光族的一份子。

不想成為月光族，就必須了解理財。簡單來說理財的基本有三個環節：賺錢、生錢和護錢。

賺錢：顧名思義，就是加把勁去賺更多的錢。當你開支大，就要開源獲取收入。這個賺錢不含投資，只是單純的打工，因為打工最沒風險。當你的主業收入不足時，就去兼職，那怕是私人補習還是雜工，總比你與朋友吃喝玩樂能賺。

生錢：就是投資。有人說買基金和債劵好，但你投資的收益可能不足以支付交易的「手續費」。為甚麼不是買股票？因為能夠預測價位的只有三種人，天才、瘋子和騙子。在資本不高、經驗不夠時，錢生錢不是適合的考慮時機。

護錢：當月光族的一輩子都當不了富人。每月強制拿出10%存在銀行，不作出這個基本讓步，你就永遠存不了錢。這10%如不超過以下分配時便不能拿去生錢。

資產配置也有三個環節：應急錢、保命錢和閒錢。

應急錢：作為六個月到一年的生活費，定期活期的銀行存款。為甚麼不是貨幣市場的基金？因為現在市場波動，放在貨幣市場的金錢可能一下子就沒了20%。

保命錢：三至五年的生活費，定存。為甚麼不買國債，商業養老基金？因為希臘問題令國債破產。

閒錢：五至十年都用不到的錢，只有這種錢，才可以買股票，基金，買房產或跟朋友合伙做生意或投資。

那五至十年的時間會不會太長？那就看你的風險承受能力，有些人可以住家吃家的，那基本上每月存款都是閒錢；除了那每月的10%外，其餘的都可以投入股票市場。但當你是一家之主或家中的主要收入來源時，那比起前者，你就不能拿出更多錢生錢機會，反而要考慮多一點賺錢及護錢的事宜。但以上的三個基本環節可不能忘記，除非你己經坐擁可觀資產。

文：譚震海〔倫敦政經學士、工商管理碩士。寶德隆企業服務 ( 香港 ) 有限公司稅務主管。曾在四大會計師事務任職，擁有豐富的諮詢經驗。〕

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